Последствия введения процедуры реструктуризации

Содержание

Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина – Закон о банкротстве

Последствия введения процедуры реструктуризации
[Закон о банкротстве] [Глава X] [§ 1.1]

1. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьёй.

2. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия:

  • срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;
  • требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;
  • прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
  • снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
  • приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.

Соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными.

3. По ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражный суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством, в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина.

4. Введение реструктуризации долгов гражданина является основанием для одностороннего отказа кредитора от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином требования указанного кредитора в неденежной форме. Об одностороннем отказе может быть заявлено в процессе установления требований кредитора к гражданину в деле о его банкротстве.

5. В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок:

  • по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
  • по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;
  • по передаче имущества гражданина в залог.

В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина.

С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.

Абзац утратил силу. – Федеральный закон от 23.06.2016 N 222-ФЗ.

5.1. Гражданин вправе открыть специальный банковский счёт и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счёте, не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.

По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе увеличить максимальный размер денежных средств, размещенных на специальном банковском счёте должника, которыми гражданин вправе ежемесячно распоряжаться.

Денежными средствами, размещенными на иных счетах (вкладах), должник распоряжается на основании предварительного письменного согласия финансового управляющего.

В случае совершения кредитными организациями операций по банковским счетам и банковским вкладам гражданина, включая счёта по банковским картам, с нарушением правил, установленных настоящим пунктом, кредитные организации могут быть привлечены к ответственности только в том случае, если к моменту проведения операции кредитная организация знала или должна была знать о введении реструктуризации долгов гражданина с учётом пункта 3 статьи 213.7 и абзаца восьмого пункта 8 статьи 213.9 настоящего Федерального закона.

6. Утратил силу. – Федеральный закон от 23.06.2016 N 222-ФЗ.

Источник: https://dogovor-urist.ru/%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D1%8B/%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD_%D0%BE_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5/%D1%81%D1%82_213_11/

Введение реструктуризации долга. его последствия – концептуал

Последствия введения процедуры реструктуризации

При введении процедуры банкротства гражданина, реструктуризации долга, и ее последствия наступают после вынесения определения о признании требований заявителя обоснованными. При введении данной процедуры вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и обязательным платежам. Такая мера вводится для облегчения финансового состояния должника.

по теме:

Требования, возникшие до подачи в суд заявления о признании лица банкротом, могут быть предъявлены в производстве по делу о банкротстве, заисключением:

  1. платежей;
  2. текущих требования о признании права собственности;
  3. об истребовании имущества из чужого незаконного владения;
  4. требований о признании недействительными сделок и
  5. требований о применении последствий недействительности ничтожных сделок.

Последствия, которые наступают при введении реструктуризации долга гражданина:

  • срок исполнения всех сделок, которые были заключены должником до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом считается наступившим;
  • все исковые требования, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долга гражданина, оставляются судом без рассмотрения;
  • прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и иных финансовых санкций, в эту категорию платежей не относятся текущие платежи;
  • снимаются аресты и иные ограничения, наложенные на имущество по распоряжению им, подобные аресты и ограничения могут быть наложены только в рамках по делу о банкротстве гражданина;
  • приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина.

Исключения в исполнительном производстве

Существуют исключения в отношении запрета на исполнительное производство, к таковым относятся:

  • требования о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью;
  • виндикационные требования и требования об устранении препятствий к владению имуществом;
  • о признании права собственности на чужое имущество, которым незаконно владел должник;
  • о взыскании алиментов;
  • требования об обращении взыскания на жилое помещение, если на дату введения процедуры залогодержатель выразил согласие на оставление жилого помещения за собой.

В целях обеспечения требований кредиторов и интересов должника финансовым управляющим либо кредитором могут быть представлено ходатайство о принятии судом обеспечительных мер в виде запрета на распоряжение имуществом, проведение торгов по продаже имущества должника. Должник также ограничивается в совершении таких сделок, как:

  • приобретение, отчуждение имущества стоимостью более чем 50 тыс. руб.;
  • сделки с недвижимым имуществом;
  • сделки с ценными бумагами;
  • сделки с долями в уставном капитале;
  • сделки с транспортными средствами;
  • получения или выдачи займов (кредитов), поручительства и гарантий, уступки прав требований, перевода долга, передачи своего имущества в доверительное управление;
  • сделки с передачей своего имущества в залог.

Вышеперечисленные сделки могут быть совершены только при согласии в письменной форме финансового управляющего. Должнику предоставляется право самостоятельно заключать мировое соглашение с сообществом кредиторов.

Что запрещается гражданину в рамках реструктуризации долга

В законодательстве существует определенный перечень действий, которые запрещаются осуществлять гражданину в период проведения процедуры банкротства, то есть в нашем случае, когда осуществляется реструктуризация долга. Таким образом, должнику запрещается:

  • вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица;
  • приобретать доли, акции, паи в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц;
  • совершать безвозмездные сделки со своим имуществом.

С момента вынесения арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом все имущество должника подлежит продаже для целей удовлетворения требований кредиторов. Введение процедуры реализации имущества применяется в случае:

  • не представления плана реструктуризации долга;
  • не одобрения плана реструктуризации долга собранием кредиторов, за исключением случая, когда судом вынесено определение об отложении вопроса об утверждении плана;
  • отмены судом плана реструктуризации долга;
  • нарушения условий мирового соглашения осуществляется возобновление производства по делу.

Правовые последствия признания гражданина несостоятельным (банкротом)

Процедура банкротства гражданина длится шесть месяцев, данный срок может быть продлен судом. Признание судом гражданина влечет законом определенные последствия. Они призваны обеспечить защиту прав и законных интересов кредиторов и иных заинтересованных лиц. Какие существуют правовые последствия признания гражданина несостоятельным (банкротом)? Это:

  • переход прав на принадлежащее ему имущество, включенное в конкурсную массу, к финансовому управляющему, действующему от имени должника;
  • осуществление финансовым управляющим прав должника по его счетам и вкладам в кредитных организациях, осуществление им прав учредителя (участника) юридического лица, представительство интересов должника в судах;
  • ничтожность сделок, совершенных должником со своим имуществом;
  • запрет открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и распоряжаться ими;
  • исполнение обязательств третьими лицами перед гражданином только финансовому управляющему;
  • возможность участвовать в судебных заседаниях наряду с финансовым управляющим.

Образцы документов:

Ввиду широкого спектра рассматриваемых вопросов, нашей компанией разработана система «внутренний аналитик обращений». После получения запроса на консультацию, система автоматически распределяет заявки между юристами, для дальнейшей обработки.

У нас на сайте Вы можете найти образцы документов, а также проконсультироваться у специалиста, воспользовавшись формой «звонок юристу» на главной странице, либо «заявка на консультацию» в разделе «КОНТАКТЫ».

Для ускорения связи со специалистом – звоните: 8 (495) 151-29-09, 8 (929) 985 98 65 или пишите: conceptual.office@gmail.com.

Будем рады Вам помочь!

Источник: https://moskva-yurist.com/%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE-%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%B6%D0%B4%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%BD%D0%B0-%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BB%D0%B5%D0%B4%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B8%D1%8F/

Суд ввел процедуру реструктуризации долгов при банкротстве физического лица. Хорошо это или плохо?

Последствия введения процедуры реструктуризации

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction – изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Получить бесплатную консультацию

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается».

Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность.

Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода.

Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника.

Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом.

Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов.

А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход – значит имеет возможность погашать задолженность.

Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов.

Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать.

Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре.

Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода – стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода.

Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего).

Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер.

Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека – время. Но если должник работает, то процедур может быть две.

Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/sud-vvel-protseduru-restrukturizatsii-dolgov-pri-bankrotstve/

В чем заключается реструктуризация долгов гражданина

Последствия введения процедуры реструктуризации

Рассмотрим, что такое реструктуризации долгов гражданина и как проходит эта процедура. Реструктуризация долгов гражданина это процесс инициированный для гражданина находящегося в состоянии банкротства. Данный процесс направлен на оптимизацию погашения суммы долгового обязательства.

В конечном итоге цель реструктуризации – достижение консенсуса между кредитором и заемщиком в вопросах выплаты долга. В статье рассматривается порядок проведения этой процедуры, составление её плана и в итоге приходим к последствиям которые должны случиться по ее завершении.

Реструктуризация – процедура хорошая и иногда полезная, но есть и подводные камни.

Процедура реструктуризации долгов

Под реструктуризацией долга  обычно люди понимают то, когда они идут в банк, просят о реструктуризации своего кредита. В банке дают возможность должнику платить только проценты, какое то время.

За счет этого происходит снижение долговой нагрузки на должника и возможность для него закрыть острые вопросы кредиторов в текущем моменте.

После этого уже, по истечении срока, опять начинают платить как проценты, так и погашать сумму основного долга.

В соответствии с действующим законодательством на процедуру реструктуризации могут претендовать граждане при следующих условиях:

  • отсутствует судимость за преступления в экономической сфере;
  • у гражданина есть один или несколько источников дохода;
  • не находится в состоянии реструктуризации долга по ранее разработанному плану;
  • не признавался банкротом ранее в течении пяти лет.

При этом в случае несоответствия физического лица данным требованиям законодательства – процедура реструктуризации не представляется возможной и суд вправе перейти к реализации имущества должника.

Реструктуризация долга в банке

Однако есть процедура реструктуризации долгов гражданина и эта процедура  прописана в законе о банкротстве физических лиц. Соответственно, здесь уже банк не может отказать, он обязан выполнять требование этого закона и это хорошо.

То есть, если должник не имеет возможности платить в полном объеме, нужно идти в банк и просить о реструктуризации.

Если банк ему отказывает, тогда он может обратиться с заявлением о банкротстве и просить суд ввести процедуру реструктуризации долгов гражданина.

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Как же это происходит? Вначале суд вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина в банкротстве и после этого наступают хорошие последствия. Все исполнительные производства прекращаются, в суд банк уже подать не может, все неустойки, штрафы, пени и проценты прекращают начисляться.

То есть положение, с которым должник обратился в суд – фиксируется. Данная реабилитационная мера позволяет вернуть человеку его платежеспособность соразмерно удовлетворив требования заемщиков.

Далее в разделе “Последствия реализации процедуры реструктуризации” мы подробнее рассматриваем эти моменты.

План реструктуризации долгов гражданина

Дальше нужно составить, одобрить и утвердить план реструктуризации долгов. Кто же может  его предложить? Этот план может предложить любое лицо, участвующее в деле о банкротстве.

Его может предложить финансовый управляющий, сам должник, любой из кредиторов. Дальше этот план необходимо составить и его должно утвердить собрание кредиторов.

Если оно его утверждает, тогда этот план становится законом  и заемщик его должен исполнять.

Если собрание кредиторов не утверждает этот план, то суд может его утвердить в обход собранию кредиторов. То есть, если кредиторы не хотят дать должнику рассчитаться за какое-то время с ними, то суд может их обязать это сделать.

Опять же, в этом моменте необходима определенная позиция гражданина, которая представлена суду. Этот момент вырабатывается совместно с адвокатом, по каждой конкретной ситуации реструктурирования долга в индивидуальном порядке.

План реструктуризации долгов – образец

Подробнее рассмотрим как составить план реструктуризации долгов при банкротстве физ. лица. В первую очередь в проекте плана должны быть указаны:

  • общая сумма задолженности и если кредиторов несколько – то сумма претензий каждого из них;
  • характеристика и основания возникновения задолженностей;
  • сведения о доходах должника;
  • порядок и сроки погашения требований кредиторов (как правило составляется в виде таблицы по каждому заемщику);
  • сумма ежемесячных платежей должника;
  • другие специальные условия погашения суммы задолженности.

Утверждение плана реструктуризации долгов

Проект плана реструктуризации направляется всем известным кредиторам, финансовому управляющему, в уполномоченный орган и должнику. Для направления плана отводится срок не более 10 дней с даты закрытия реестра.

Далее финансовым управляющим публикуется в едином федеральном реестре сведений о банкротстве уведомление о получении проекта реструктуризации долга для возможности ознакомления с ним. Он же проводит собрание кредиторов, на котором этот план должен быть одобрен, для его дальнейшей реализации.

Срок проведения собрания определен законом не ранее 20 дней с момента направления плана реструктуризации долга заинтересованным сторонам.

В общем виде план реструктуризации выглядит следующим образом, вы можете скачать его по ссылке ниже и оформить индивидуально, как в pdf так и в doc форматах:

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина

Начиная с момента официального введения этой процедуры для физического лица возникают следующие последствия:

  • прекращается начисление штрафов, неустоек, пени, и иных финансовых санкций;
  • срок исполнения денежных обязательств считается наступившим;
  • по обязательствам прекращается начисление процентов;
  • в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства;
  • требования к должнику заявляются через арбитражный суд по делу о банкротстве.

В процессе нахождения в процедуре реструктуризации для физического лица присутствуют определенные ограничения. Гражданин не в праве полностью распоряжаться собственным имуществом.

Он в состоянии совершать лишь бытовые сделки на небольшие суммы, в остальных вопросах свои траты он обязан согласовывать с финансовым управляющим.

Фактически берется под контроль распоряжение гражданином собственными доходами и соблюдение им  утвержденного финансового плана.

В процедуре реструктуризации предусмотрен полный контроль за финансовыми решениями должника!

Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица

В процессе процедуры реструктуризации финансовый управляющий является центральной фигурой по урегулированию долга. Он обладает широкими полномочиями в этом вопросе и у него есть право контроля за тратами гражданина находящегося под действием сделки по реструктуризации. Рассмотрим какие сделки обязательно должны согласовываться с финансовым управляющим:

  • получение и выдача кредитов, займов и поручительств;
  • распоряжение имуществом стоимостью более 50 000 руб, его приобретение или отчуждение в пользу третьих лиц;
  • передавать имущество находящееся в собственности должника в залог;
  • распоряжение долями в уставном капитале предприятий;
  • распоряжение любым недвижимым имуществом находящимся в собственности должника и другой дорогостоящей собственностью: ценными бумагами и транспортными средствами.

В случае спора между гражданином и фин управляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

При этом если совершить подобную операцию без участия управляющего – ее кредиторы могут признать через суд недействительной в любой момент. И в дополнение к этому должника могут привлечь к административной ответственности.

Данный вид нарушения будет классифицироваться как неправомерные действия и ответственность определяется статьей 14.13 КоАП РФ. Такого рода проблемы в дальнейшем могут усложнить процедуру списания долга по окончанию банкротства.

Стоимость услуг финансового управляющего в процедуре реструктуризации

Отметим, что на данный момент стоимость работы финансового управляющего по данной операции определена законодательно. Общая сумма составляет приблизительно 25000 рублей без учета индексаций и пр.

Но при этом объем работы, которую должен выполнить финансовый управляющий достаточно большой.

Только составление и согласование плана реструктуризации – требует большого количества времени и сил, при этом есть еще ведение отчетности и согласование различных операций.

При этом необходимо понимать, что уровень ответственности управляющего является высоким, а срок, определенный законом – долгий. Возможно поэтому, никто из финансовых управляющих не хочет, на данный момент, участвовать в подобного рода процедуре банкротства физического лица.

Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина

После утверждения плана по реструктуризации долга наступает срок погашения долгов в соответствии с графиками по каждому кредитору. Общий срок, на который рассчитана данная процедура может достигать трех лет.

По закону – это максимальный срок предусматривающий реструктуризацию долга для банкрота.

При этом для каждой ситуации этот срок может быть индивидуальным и может быть более коротким – в зависимости от долга и графика платежей для гражданина.

За три года нужно войти в график по кредитам, то есть это для ипотечников хорошо, так как неустойки, штрафы и пени не начисляются и  можно за какое-то время выправить свое положение. А дальше финансовый управляющий просто наблюдает за исполнением данного плана. Если должник его исполняет, если все исполнено, все замечательно, то должник в этом случае не признается банкротом.

Обязанности финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов

До окончания плана по реструктуризации финансовый управляющий должен составить и направить всем заинтересованным сторонам отчет о погашении задолженности. Это он должен сделать не позднее, чем за месяц до окончания срока действия реструктуризационного соглашения.

К отчету необходимо приложить все документы, которые подтверждают погашение задолженности заемщиком. В случае же, если план реструктуризации не был выполнен – гражданина могут признать банкротом через суд, по инициативе кредиторов или контролирующего уполномоченного органа.

Реструктуризация кредитных долгов

В заключении хочется добавить,  не загоняйте себя в угол и не набирайте много долгов. Реструктуризация долгов – процедура сложная и затратная. При этом она занимает много времени. Есть у нее и преимущества, которые при определенных обстоятельствах будут выгодны для заемщика.

Например, в процессе можно договориться с кредиторами об уменьшении суммы долга. Если начались выплаты в рамках реструктуризации, на сумму долга не начисляются пени и штрафы, а так-же вместо банковских процентов, на долг начисляется процент в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ.

До окончании процедуры или признании ее неэффективной – кредиторы не могут приступить к реализации имущества должника-банкрота.

Реструктуризация юрист

При возникновении вопросов по процедуре реструктуризации, по вопросам ее инициирования и пр. – обратитесь в нашу службу поддержки.

Консультации на сайте через форму чата, позвоните по телефонам указанным в разделе контакты или опишите свою ситуацию кратко в форме для вопроса юристу.

Наши специалисты свяжутся с вами и проконсультируют по дальнейшим действиям связанным с банкротством, реструктуризацией или кредитами.

Источник: https://bazaprav.ru/restrukturizacija-dolgov-grazhdanina/

Реструктуризация кредита физического лица

Последствия введения процедуры реструктуризации

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за реструктуризацией, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

  • при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  • реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
  • вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  • для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

  1. Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.
  2. Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.
  3. Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.
  4. Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение.

В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться.

Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

  • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
  • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
  • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  • возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Заемщик вправе попросить банк о реструктуризации кредита

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

  • Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
  • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
  • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

  1. Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

    И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

  2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга.

Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением.

Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

  1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
  3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
  4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
  5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

  • если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
  • если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Источник: https://fcbg.ru/restrukturizatsia-kredita-fizicheskomu-litsu

Реструктуризация долгов гражданина

Последствия введения процедуры реструктуризации
Аннотация: В этой статье мы расскажем Вам о процедуре реструктуризации долгов гражданина при банкротстве физического лица. В ней Вы узнаете, как снизить процент выплат по кредиту и понизить сумму ежемесячного платежа. А в конце поймете, подойдет она Вам или нет.

Процедура реструктуризации долгов гражданина это предусмотренный законом о банкротстве способ погашения всех долгов гражданина в судебном порядке.

Инициирование процедуры банкротства происходит точно также, как и при желании должника полностью списать свои долги в процедуре реализации имущества.

Однако при введении процедуры реструктуризации, должника еще не объявляют банкротом. В этой процедуре предполагается, что гражданин сможет в течении 3-х лет погасить все свои долги. Реструктуризация Ипотеки также возможна в процедуре банкротства. Такая процедура вводится только с согласия должника при наличии подтвержденного дохода.

2. Введение процедуры реструктуризации

Указанная процедура вводится на основании определение Арбитражного суда. В своем определении суд признает заявление гражданина о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации.

Обоснованное заявление – заявление, в котором должник доказал, что не способен исполнить требования кредиторов в силу своего финансового состояния.

Для того, чтобы правильно подготовить заявление о банкротстве и соблюсти все нюансы,
читайте нашу статью – «Банкротство физических лиц» на сайте https://favorit-consult.ru/ .

Указанная процедура вводится на срок 6 месяцев.
В течении указанного срока гражданин или кредиторы должны подготовить проект реструктуризации долгов гражданина. Такой проект должен содержать в себе порядок погашения всех долгов гражданина в течении 3-х лет. В дальнейшем, указанный проект должен быть одобрен кредиторами.

Как Вы видите, процедура реструктуризации долгов гражданина отличается от реструктуризации кредитов в банке.

Во втором случае Вам необходимо получить согласие банка и новый график платежей, который будет включать в себя новые проценты.

Реструктуризация в этом случае превращается в крысиные бега, когда уплаченные ранее проценты сгорают, а банк начисляет должнику новые проценты. Это загоняет гражданина все дальше в долговую кабалу.

Подробней об услуге процедуры банкротства смотрите в статье : ” Банкротство физических лиц” на сайте https://favorit-consult.ru/ .

3. Положительные последствия процедуры реструктуризации

Из положительных последствий, которые наступают после введения процедуры реструктуризации долгов гражданина,
можно выделить следующие:

  • С момента признания заявления обоснованным, прекращаются начисление штрафных
    санкций (пеней, неустоек, процентов);
  • Приостанавливаются исполнительные производства.
    С момента введения процедуры реструктуризации приставы не смогут вызвать Вас к себе, закрыть выезд за границу и т.д.
  • Судом вводится мараторий на удовлетворение требований кредиторов. Это значит, что кредиторы не имеют права списывать денежные средства с Ваших карт в счет своего долга. Приставы также не имеют права списывать половину Вашего дохода для погашения требований кредиторов.
  • Требования кредиторов могут быть предъявлены к Вам только в процедуре банкротства. Для этого кредитору нужно посчитать сумму Вашего долга перед ним и направить заявление в арбитражный суд.
  • Если к Вам предъявлен иск в другой суд и он не рассмотрен до признания заявление обоснованным, то дело будет прекращено.

Цитата из закона:

Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения

Указанные последствия положительно сказываются на добровольном погашении требований кредиторов. Если кредитор насчитал Вам повышенную неустойку и штрафные санкции, то их можно будет снизить в арбитражном суде. Это произойдет, когда кредитор будет предъявлять Вам свои требования.

Если у Вас имеется имущество, то процедура реструктуризации может Вам подойти. В этой процедуре не продается Ваше имущество, а сумма начисляемых процентов по долгам существенно меньше. Если до банкротства процентная ставка по кредитам составляет 15-20%, то в процедуре реструктуризации она равна ставке рефинансирования (на сентябрь 2019 года она составляет 7%).

“В процедуре реструктуризации долгов гражданина
на Ваши долги начисляется не ставка по кредиту, а всего 7 %!”

Если у Вас закрыт выезд за границу, то с момента введении процедуры реструктуризации указанный запрет будет снят.

4. Отрицательные последствия процедуры реструктуризации

К отрицательным последствиям процедуры реструктуризации долгов гражданина можно отнести следующие:

  • Проект реструктуризации, который Вы подготовите может быть не принят кредиторами. Если это произойдет, то суд введет процедуру реализации имущества гражданина. Все имущество будет продано, а Вы освобождены от долгов.
    Освобождение от долгов является положительным моментом банкротства. Оно может не наступить, если Вами совершались противоправные сделки, указывались недостоверные сведения при получении кредитов или указанный долг не может быть списан. Перечень долгов, которые не могут быть списаны содержатся в п.5 ст. 213.28 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”
  • Сделки с имуществом более 50 000 рублей могут совершаться
    Вами только с согласия финансового управляющего.
  • В случае нарушения плана реструктуризации,
    он может быть отменен.
  • Для сопровождение процедуры реструктуризации Вам потребуется юрист, а также дополнительные расходы в размере
    25 000 рублей (на депозит Арбитражного суда) и 15 000 рублей на публикации в газете коммерсант.

Краткое резюме:

К отрицательным последствиям процедуры реструктуризации долгов гражданина можно отнести следующие:

  • Процедура реструктуризации – судебная процедура, которая наступает после признания Вашего заявления обоснованным.
    Указанная процедура может быть введена на срок до 3-лет. В этот срок Вы должны погасить все требования кредиторов.
  • С момента введения процедуры реструктуризации, кредиторы прекращают начислять штрафы, неустойки и проценты на Ваш долг.
    Исполнительные производства приостанавливаются, а полномочия судебных приставов на период действия процедуры прекращаются.
  • Процент, который начисляется за пользование деньгами кредиторов в период действия процедуры
    реструктуризации, составляет 7%.
  • Проект реструктуризации может быть не одобрен, тогда будет введена процедура реализации имущества должника.
  • В период действия процедуры реструктуризации все сделки на сумму более 50 000 рублей
    осуществляются с согласия финансового управляющего.

Оригинал статьи размещен на сайте https://favorit-consult.ru/ .

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5dceb6b23e9c2b75e1726cae/restrukturizaciia-dolgov-grajdanina-5ddf7decf4882e4380667bca

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.