Как цб проверяет банки

Содержание

Как ЦБ проверяет коммерческие банки. Страшно или не очень?

Как цб проверяет банки

На днях прошла новость о том, что с 1 января 2019 года, ЦБ получил возможность использовать для контроля за деятельностью коммерческих банков «тайные закупки».

Теперь у банковских специалистов появится новый страх — видеть в каждом клиенте проверяющего. Фраза «Проверка ЦБ» и так вызывает у каждого сотрудника банка тревожный зуд. И воспоминания.

А значит сейчас самое время рассказать о том, как проходят проверки ЦБ.

Сразу хочу предупредить: мне на проверки очень везло. В первые годы моей работы в банке, я имел к ним отношение исключительно как исполнитель, у которого запрашивали какие-то отчёты. А в дальнейшем работа банков изменилась таким образом, что все проверки в моих отделениях, происходили, по сути, заочно.

Что проверяет Центральный банк

Центральный банк может проверять всё. Есть куча правил, как банки должны выполнять те или иные операции, как необходимо оформлять их на бумаге, какие документы нужно размещать в общем доступе, и даже нет ли лишних денег в кассе банка.

Проверки случаются небольшие — их обычно проводят в форме рейдов и занимаются ими местные сотрудники ЦБ, и большие — аудиторы ЦБ несколько дней тратят на то, чтобы проверить деятельность филиала банка.

Вот с какими случаями сталкивался я.

Как мы не пустили специалистов ЦБ в базу данных

Все проверки проходили без особого участия программистов. Ну если нас просили подготовить какой-то хитрый отчёт, вытащить какие-то данные, то это делали. А в основном все переживания ложились на плечи руководства и, особенно, главного бухгалтера.

Во время одной проверки в банк приехали очень необычные аудиторы. Это были молодые люди: два аналитика-экономиста и один… программист. Он сразу пришёл к нам и попросил доступ к банковской сети и к базе данных.

Наше руководство очень распереживалось: одно дело, когда они просят данные, и ты их предоставляешь (параллельно проверяя и исправляя ошибки в оформлении документов и т. п.), а другое дело, если они получат доступ ко всем транзакциям в банке. Мало ли, что они там нароют!

Ситуацию спас безопасник. Он ничего не понимал в компьютерах, но зато умел напускать грозный вид. «Вы, что мне вирусов в банк хотите напустить?!» — категорично отрезал он. В итоге всё свелось к обмену данными на бумаге и в виде файлов, которые мы им готовили на основе запросов.

Проверяющие были очень недовольно, но формально мы были правы: данные мы предоставляли, а то, что их командировка затянулась, так это не наши проблемы.

Как из-за проверки ЦБ уволили кассира

Однажды по банку пронёсся шёпот: «ЦБ наехал на обменник!». Выяснилось, что РКЦ (расчётно-кассовый центр — так называются региональные отделения ЦБ) провёл «тайную закупку». Сотрудник РКЦ, под видом клиента, попросил обменять валюту, а потом сказал «Ой, я паспорт забыла» и попросил кассира выручить. А та взяла и оформила обмен валюты на своё имя.

После этого, было извлечено удостоверение, проведена полная ревизия и составлен акт о произошедшем. Других нарушений не выявили, но кассира тут же уволили.

Потом, правда, пожалели: кассир, конечно, сглупила, но во всём остальном у неё всегда был порядок. Можно было просто лишить премии и оставить работать дальше. Такая проверка сама по себе стала бы уроком, тут особо и наказывать человека не нужно.

Лишние проценты по вкладу

Во время одной проверки, ко мне пришёл главный бухгалтер и попросил договоры по нескольким вкладам и выписку по начислению процентов. Через некоторое время он прибежал с выпученными глазами: в договорах была обозначена одна ставка, а начислялись по другой. Подняли тарифы: там указана именно та ставка, по которой происходило начисление процентов.

Выяснилось, что из-за технической недоработки, после смены тарифов несколько дней, печатались договора со старой процентной ставкой. Нас спасло лишь то, что фактическая ставка оказалась больше, чем было указано в договоре.

Пока шла проверка мы успели вызвонить всех клиентов у кого была такая ошибка и подписать с ними дополнительные соглашения, по которому устанавливалась нужная ставка. Проверяющие посчитали ситуацию исправленной.

Но думаю, если бы речь шла о том, что клиенты недополучили проценты, то клиенты не стали бы так радостно подписывать соглашения с новыми условиями.

Как мы спасали кассира из-за излишка в кассе

Однажды мне позвонила кассир и сказала: «У меня проверка ЦБ. Пожалуйста, распечатай мне оборотную ведомость, пожалуйста». Странно, для сверки остатков по кассе, оборотка ей не нужна. Но одновременно с этим я получил от неё сообщение по джабберу (это мессенджер, похожий на ICQ, если помните такой): «Сделай ещё приходник на 5000 руб. У меня клиент забыл. Спасай».

Всё понятно. Ситуация ужасная: излишки в кассе ЦБ рассматривает, как очень серьёзное нарушение. Недостача говорит о том, что банк кому-то дал лишние деньги, а излишки — что банк кого-то обманул. В итоге, банк может получить штраф, а кассир — лишиться работы.

Я быстренько оформил приходный ордер на карту кассира, распечатал необходимый отчёт и вместе с отчётом отнёс его в кассу.

Всё прошло, как по нотам, и проверяющие ничего не заметили. Они, куда уж без этого, нашли несколько мелких нарушений и ушли к руководству подписывать акты.

Через некоторое время, кассир всё рассказала управляющему. И меня вызвали на ковёр. Я, честно говоря, сначала перепугался, но меня наоборот похвалили за взаимовыручку.

А деньги клиенту вернули.

Коробки с документами

Время шло, банки укрупнялись, и филиалы реорганизовывались в дополнительные или операционные офисы. С точки зрения проверок, это значило, что для ЦБ мы становились менее интересными. В допофисе можно проверить только кассу да оформление документов.

Всё что касается бухгалтерии, правильности начисления процентов по вкладам или кредитам, — это дело филиалов. Поэтому к нам стали приходить гораздо реже, но зато наши документы периодически стали требовать в головном филиале.

Присылали перечень документов, которые нужно было собрать в коробки и с описью отвезти в областной центр.

Через некоторое время тебе эти коробки привозят обратно, а заодно получаешь звонок от руководства. И обычно, за каждую мелкую ошибку, получаешь головомойку, без возможности оправдаться. Поэтому каждый раз, отправляя документы на проверку, мы грустно шутили: «Опять нашу премию увозят».

Тайные покупатели в банках

Вообще раньше ЦБ не мог официально использовать «тайных покупателей». Но всё равно пользовался. Проверялись обменники, проверялись условия по вкладам. А в ходе компании по возврату монеты в оборот, проверяли меняют ли банки мелочь на крупные банкноты.

Но и сами банки активно используют самопроверки с помощью тайных покупателей. Но тут проверяются, как правило, знание сотрудниками тарифов, а также качество обслуживание и доброжелательность. О том, как проходят подобные проверки можно прочитать в статье „Первое правило тайного покупателя — никогда не сознавайся, что ты тайный покупатель“.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/bankomat/kak-cb-proveriaet-kommercheskie-banki-strashno-ili-ne-ochen-5bf12a0d397b4000aa7ae90f

«Начинаем более активно проводить проверки»: ЦБ оценит устойчивость банков

Как цб проверяет банки

С 1 июля начнется проверка банков России на устойчивость

Центробанк с выходом российской экономики из режима самоизоляции возобновит инспекционные проверки банковского сектора.

С конца июня аудиторы ЦБ вернутся туда, где проверки прервались, а с 1 июля начнется повсеместная оценка экономического положения банков, заявила зампред Банка России Ольга Полякова на съезде Ассоциации российских банков в онлайн-режиме.

При этом она допустила возможность стресс-тестирования из-за ожидаемого сокращения прибыльности банковского сектора по итогам 2020 года.

Банковскому сектору предстоит большая «посткарантинная» проверка регулятора на устойчивость к макроэкономическим шокам, которые банки испытали во время пандемии.

«Мы возобновляем нашу надзорную работу, — заявила сегодня зампред Банка России Ольга Полякова, выступая на съезде Ассоциации российских банков. — Начинаем более активно проводить проверки и будем делать на постоянной основе, как и прежде.

И конечно, будут вопросы стресс-тестирования, оценки вероятности получения убытков, дефолта ваших клиентов, по которым приняты решения о реструктуризации кредитов, — все это станет основным (основными темами, — прим. авт.) во время встреч для обсуждения», — обрисовала она общий периметр будущей работы.

Таким образом, Полякова ясно дала понять, что инструмент стресс-тестирования будет использоваться достаточно широко для измерения самочувствия банковской системы после первой волны пандемии.

Зампред ЦБ напомнила, что стресс-тестирование уже применялось по отношению к крупным банкам. «Пока мы эту работу провели по отношению к крупным и значимым по размерам активов банкам, теперь начинаем обсуждение результатов стресс-тестирования с каждым банком в отдельности», — рассказала она.

Напомним, в мае ЦБ РФ провел стресс-тесты крупнейших банков России, и их результаты оказались удовлетворительными.

Для 20 крупнейших банков, на которые приходится более 80% всех активов банковского сектора, тестирование проводилось на индивидуальной основе.

Общий потенциал российской банковской системы абсорбировать убытки без нарушения какого-либо из обязательных нормативов превышал сумму в 5 трлн рублей.

Продолжая тему стресс-тестирования, Ольга Полякова отметила, что, «наверно, многие банки находятся в состоянии пересмотра своих инвестпланов, проводят стресс-тесты, чтобы точно определить, к какому результату придут к концу года».

Что покажут итоги первого полугодия

Сигнальным индикатором в этой оценке для ЦБ станут финансовые результаты банков по итогам первого полугодия. «Прибыль банковского сектора в этом году будет сокращаться, и это абсолютно очевидно, все это прекрасно понимают, — поделилась Полякова опасениями.

— И соответственно, произойдет падение доходности, будут потенциальные убытки от дефолтов клиентов, — прогнозирует она. — Мы внимательно будем анализировать динамику и структуру финансового результата.

И наше внимание будет обращено на выполнение наших рекомендаций о невыплате дивидендов по итогам 2019 года», — предупредила зампред ЦБ.

Банк России рекомендовал отсрочить вынесение решений по выплате дивидендов, предложив перенести их на конец августа — сентябрь 2020 года: «Принимать решение о распределении прибыли и выплате дивидендов за 2019 год следует только при условии достаточного запаса капитала, исходя из необходимости полноценного продолжения своей деятельности».

Полякова еще раз напомнила, как важно понимать уровень нагрузки, ложащейся на капитал каждого банка.

«Будет ли потребность в проведении докапитализации, в том числе за счет прибыли? Мы полагаем, что, исходя из текущих экономических условий и прогнозов, целесообразно направлять прибыль на докапитализацию банков и поддержку кредитования экономики на среднесрочную перспективу», — пояснила она суть рекомендаций ЦБ.

Реструктуризация на 2,5 триллиона рублей

Банки в рамках мер по поддержке экономики уже реструктуризировали кредиты на общую сумму в 2,5 трлн рублей — такая сумма прозвучала в ходе сегодняшней встречи. Банковский сектор в связи с этим интересуется, когда кончится режим послаблений.

В ответ на это Полякова напомнила о том, как ЦБ, в свою очередь, помогает коммерческим банкам: во-первых, принято решение о снижении отчислений в Фонд обязательного страхования (дает экономию в 70 млрд рублей); во-вторых, банкам отменили макронадбавки по ипотечным кредитам. Дефицита ликвидности в банковской системе, по мнению регулятора, не наблюдается.

«Мы наблюдаем за действием эффектов, которые были нами введены, за действием надзорных послаблений. И я бы хотела подчеркнуть, что вопрос о пролонгации этих послаблений будет рассматриваться нами комплексно.

Но я хочу напомнить всем о 2014—2015 годах, когда также принимались решения о различных послаблениях. В 2016—2017 годах банковский сектор постепенно выходил из такого рода послаблений.

Безусловно, когда мы будем оценивать необходимость поэтапного выхода, необходимость продления этого срока, мы будем учитывать экономическую и эпидемиологическую ситуации», — сказала спикер.

С 1 июля ЦБ возобновит экономическую оценку банков, в связи с этим Полякова рекомендует кредитным организациям уже сейчас самостоятельно подготовить прогноз по тем своим показателям, которые повлияют на оценку экономического положения.

«Кризис — это проверка на прочность. Спасательный трос всегда должен быть наготове, и от его прочности зависит ваше будущее. И банкам, имеющим незначительный запас капитала, будет сложно», — резюмировала представительница ЦБ РФ.

ЭкономикаБанкиФинансы Татарстан

Источник: https://realnoevremya.ru/articles/178061-centrobank-anonsiroval-totalnye-proverki-rossiyskih-bankov

Как банки контролируют бизнес | Проверка операций, платежей клиентов банков — Эльба

Как цб проверяет банки

Государство ужесточает контроль за бизнесом и отвело банкам в этом особую роль.

Теперь они не просто переводят деньги и выдают кредиты, но еще следят за тем, чтобы клиент заплатил налоги и интересуются, откуда у клиента деньги. Банк, не соблюдающий правила контроля, потеряет лицензию.

В статье расскажем о том, как построить работу с банком, какие операции привлекут его внимание, дадим рекомендации, как выйти из «черного списка» и разблокировать счет.

Как банк проверяет операции клиентов?

Центробанк контролирует работу банков и дает им указания, как проверять клиентов. Он разработал рекомендации от 21.07.

2017 № 18-МР и № 19-МР, которые основаны на требованиях закона № 115-ФЗ «О легализации и противодействию коррупции».

Руководствуясь этими инструкциями, специальный отдел банка, финмониторинг, распознает подозрительные операции и неблагонадежных клиентов. Это подразделение проверит:

  • ведет ли клиент банка реальную деятельность,
  • имеют ли операции по счетам экономический смысл, 
  • кто реально управляет счетом: директор или подставное лицо. 

Если отдел финмониторинга заподозрит клиента в обналичке, он может приостановить банковское обслуживание или вовсе отказаться от сотрудничества, а затем внести компанию в черный список. Обо всех подозрительных операциях, независимо от суммы, банк сообщит в Росфинмониторинг. 

Если платеж компании превышает 600 тысяч рублей, финмониторинг обязательно проверит операцию.

Некоторые компании, зная это правило, начинают дробить крупные платежи и переводить суммы меньше 600 тысяч и этим еще больше привлекают внимание банка к своим операциям.

Если нужно перевести контрагенту два миллиона — лучше это сделать одним платежом, а если банк заинтересуется, то предоставить ему документы по сделке.  

Какие платежи привлекут внимание банка?

Во-первых, транзитные операции. То есть компания получает деньги от одного контрагента и тут же переводит их другому. Центробанк считает, что такие транзакции — признак отмывания денег. 

Но по одному критерию банк счет не блокирует, поэтому обратит внимание и на другие платежи компании, которые подтверждают реальность ее существования: оплачивает ли клиент со счета аренду и коммунальные платежи, закупает ли канцелярские товары и прочее. 

Во-вторых, контролируют банки и объем налоговых отчислений. По инструкции ЦБ компания должна платить налогов не менее 0,5% от оборота по счету.

Сложность в том, что оборот по счету и налоговая база могут не совпадать. В этом случае, компания не может придерживаться рекомендованной Центробанком налоговой нагрузки.

Но, напомним, один критерий — не повод блокировать клиенту счет и отказывать в банковском обслуживании.

В-третьих, платежи должны соответствовать заявленному ОКВЭД компании. Например, банк обратит внимание на несоответствие и примет меры, если деньги поступают за строительные материалы, а переводятся за продукты. Эти виды деятельности никак не связаны между собой. 

В-четвертых, платежи фирмам-однодневкам. Эти компании используют для незаконного перевода безналичных средств в наличные. Центробанк и ФНС отслеживают счета таких фирм и регулярно вносят их реквизиты в свои электронные базы. 

В-пятых, агентские платежи и платежи по договорам цессии. Банки проявляют к этим сделкам особое внимание, так как ряд схем по уклонению от уплаты налогов строится на их основе. Кроме того, финмониторинг обратит внимание на операции с наличными, конвертации в валюту, первые операции вновь открытой компании.

Кому банк не откроет счет и почему?

Банк проверяет каждого нового клиента и на этапе открытия расчетного счета. Ведь это прямое требование Закона № 115-ФЗ — «знать своего клиента». Поэтому до того, как открыть счет, банки должны убедиться, что компания существует, клиент не мошенник, открыл компанию для ведения бизнеса, а не для вывода денег. 

Причины, по которым банк может отказать в расчетно-кассовом обслуживании:  

Документы клиента не в порядке. Например, клиент предоставил неполный пакет документов или рваные и грязные паспорта, где номер читается с трудом. Банк может отказать в открытии счета, если представитель клиента пришел без доверенности. Или вообще не открыть счет по доверенности.

Клиент не может подтвердить сведения. Отказать в открытии расчетного счета банк может, если клиент не в состоянии документально подтвердить сведения, указанные им в анкете. Например, отказывается отвечать на вопросы о своей деятельности, представлять сведения о планируемых банковских операциях для определения источника происхождения денег.

У потенциального клиента есть заблокированные счета в других банках. Если налоговая инспекция заблокировала счет в одном банке, то новый счет в другом банке не откроют, это запрещено законом (п. 9 ст. 76 НК РФ).

Компания клиента обладает признаками фирмы-однодневки.  

Например:

  • Находится по адресу массовой регистрации.
  • Руководитель не ориентируется в ведении бизнеса, не может ответить на вопросы сотрудника банка. Пример: постановление Арбитражного суда Уральского округа от 29.01.2018 № Ф09-8380/17.
  • Показатель минимальной налоговой нагрузки компании меньше рекомендованного Центробанком — от 0,9 до 1,5 % от оборота. 
  • Компания не платит налоги вовремя или задерживает сдачу отчетности и другие. 

У компании есть долги и судебные иски. Этот факт несложно узнать через сервисы проверки контрагентов, например, Контур.Фокус. Если с компанией что-то не так, сервис покажет, есть ли заблокированные счета.

Компания использует коды видов деятельности из разных сфер. При проверке клиента банк непременно проверяет все коды ОКВЭД, не важно, работал клиент по нему или нет.

Допустим, основной код — перевозка, но среди зарегистрированных ОКВЭД присутствуют отделка и ремонт помещений, продажа продукции, строительство и консалтинг.

Такая разноплановая деятельность вызывает подозрения. 

Банк не работает с клиентами из определенной сферы. Например, для работы с микрофинансовыми организациями надо открывать спецсчета, но не все банки это делают.

Когда банк не вправе отказать клиенту

Потенциальный клиент может не согласиться с отказом банка в открытии счета и подать иск в арбитражный суд. Например, в постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 18.03.2016 № Ф08-754/2016 судьи решили, что отсутствие компании по адресу, указанному в учредительных документах, банком не доказано и отказ клиенту в открытии счета сочли незаконным.

Если банк подозревает, что компания — «однодневка», и счет ей нужен для незаконных операций, этот факт придется доказать. Одних подозрений недостаточно. В противном случае компания имеет неплохие шансы на выигрыш в суде (например, постановление Арбитражного суда Московского округа от 15.02.2017 № Ф05-22062/2016).

Отказ в открытии расчетного счета — одна из мер борьбы с фирмами-однодневками. Но и добросовестные владельцы бизнеса сталкиваются с пристальным вниманием к своим операциям при открытии расчетного счета или в процессе работы с банком. 

Чтобы убедить банк в легальности бизнеса, рекомендуем:

  1. На встрече с менеджером банка присутствовать именно руководителю.

  2. Заранее подготовиться к часто задаваемым вопросам. Например, знать количество сотрудников, контрагентов, обороты компании, систему налогообложения.

  3. Интересоваться и другими банковскими продуктами: корпоративными картами, эквайрингом, зарплатным проектом, встроенной онлайн-бухгалтерией.

Как банки наказывают недобросовестных клиентов

Если банк усомнится в законности операций, он может заблокировать дистанционный доступ к счету.

Далее он попросит клиента в определенный срок предоставить документы и информацию о проводимой операции, об источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, о реальности ведения хозяйственной деятельности и т.д.

Советуем как можно быстрее узнать требования банка, собрать необходимый пакет документов, написать пояснения по подозрительной операции. Возможно, проанализировав документы, банк убедится в чистоте сделки.

Если проверка усилит подозрения банка, то он может заблокировать расчетный счет или предложить его закрыть, заплатив комиссию от 10 до 20% за вывод денег, информацию о такой компании отправить в Росфинмониторинг, а саму компанию — в черный список.

Что делать, если компания попала в черный список

ЦБ РФ регулярно обновляет базу неблагонадежных клиентов банков, так называемый «черный список».

В него входят компании, которым официально отказывают в проведении операций, принудительно закрывают р/с, а также фирмы, отказавшиеся давать пояснения по подозрительным операциям по счету.

Если компания попала в такой список, то и другие банки, скорее всего, откажутся с ней сотрудничать и новый счет не откроют. 

Центробанк создал специальную комиссию для реабилитации клиентов, попавших в черные списки банков — МВК. Она разбирается в причинах блокировки: запрашивает мотивированное обоснование причин отказа клиенту. Банк должен подготовить его в течение трех дней. 

В комиссию может обратиться с заявлением любой клиент, если считает, что решение банка о блокировке счета необоснованно.

Требования к такому заявлению и пакет документов, который необходимо приложить, прописаны в Указании Банка России от 30.03.2018 № 4760-У.

Отправить заявление и документы можно как на бумажном носителе, так и в электронном виде через сервис «Интернет-приемная Банка России».

Комиссия рассмотрит заявление в течение 20 рабочих дней со дня обращения и примет решение: исключить из черного списка компанию или оставить в нем. 

Решение МВК будет окончательным и оспорить его нельзя.

Если решение в пользу клиента. Комиссия должна сообщить об этом и клиенту, и банку, который клиенту отказал в обслуживании. 

Далее банк обязан в течение одного дня после получения решения МВК, сообщает о нем в Росфинмониторинг. Последний передает информацию в Центробанк, который разошлет ее по всем финансовым организациям. 

В течение трех дней после получения ответа комиссии банк обязан открыть счет или провести операцию, которую посчитал сомнительной. 

Если решение в пользу банка. Если же комиссия соглашается с банком, отказ в совершении операции признается правомерным. Соответственно, компания остается в черном списке. 

Статья актуальна на 03.02.2021

Источник: https://e-kontur.ru/enquiry/1479/kak-banki-kontroliruyut-biznes

Как ЦБ проверяет банки?

Как цб проверяет банки

Все банки работают на территории России под непосредственным контролем ЦБ РФ. Они обязаны вести свою деятельность, согласно установленным правилам и инструкциям главного банка.

Чтобы оценить, как на деле выполняются все предписания, не занимаются ли банковские учреждения самодеятельностью, честно ли ведут бизнес и не отмывают ли через свои счета денежные средства, Центробанк проводит проверки.

Мероприятия проводятся планово (в установленный срок) и внепланово (в любой момент, когда ЦБ заподозрит банк в чем-либо).

Зачем ЦБ РФ проводит проверки банков?

Центробанк проверяет банковские организации в целях осуществления своих обязанностей по надзору и регулированию.

Проверочные мероприятия осуществляются, согласно установленным правилам и нормативным документам.

Они необходимы, чтобы обеспечить безопасную и стабильную работу банковских учреждений, пресечь все процессы, которые негативно влияют на банковский сектор, а также защитить интересы клиентов банков.

В ходе проверок выявляются все нарушения банковской организации. ЦБ направляет обязательные указания для их устранения или же применяет установленные законодательством санкции (приостановление деятельности, проведение оздоровительных мероприятий, смена руководства, реорганизация, отзыв лицензии и проч.)

Периодичность плановых проверочных процессов составляет один раз в каждые два года.

Что проверяет ЦБ в ходе проверок?

В ее ходе Центробанк оценивает:

  • Общее состояние учреждения или выделенных направлений деятельности,
  • Соблюдение действующего законодательства страны,
  • Соблюдение нормативных инструкций ЦБ,
  • Правильность и достоверность ведения отчетности,
  • Размер и качество активов и пассивов,
  • Допустимые риски,
  • Объемы собственных средств учреждения,
  • Качество управления бизнесом,
  • Состояние внутреннего банковского контроля,
  • Финансово-экономическую устойчивость, состояние и положение банка,
  • Перспективы дальнейшей деятельности,
  • Наличие действий, которые несут угрозу для клиентов и кредиторов банка и др.

Особенности проверки:

  • Процесс запускается с передачи ЦБ поручения на проведение проверочных мероприятий комиссии. Дата его окончания соответствует сроку действия поручения.
  • Проверка проводится за срок не более пяти лет работы.
  • За отчетный период проводится не больше одной проверки по одним и тем же вопросам.
  • Повторная проверка проводится на основании постановления Совета Директоров ЦБ.
  • Проверяющие могут запрашивать учредительную и организационную документацию, учетные данные, данные об имуществе и сделках, бухгалтерскую и рабочую отчетность, объяснительные записки руководителей и работников, аудиторские материалы и проч. Они могут требовать проведения ревизии наличных денежных средств, валюты, ценных бумаг в присутствии комиссии и др.
  • Представители банка обязаны помогать проведению проверки и не препятствовать ей.

Процедура проверочного процесса:

  • ЦБ передает поручение банковскому учреждению на проведение проверочных работ.
  • Факт получения фиксируется датой и подписью ответственного лица на втором экземпляре документа.
  • Работники, отвечающие за пропускной режим, или сотрудники СБ обеспечивают свободный доступ проверочной комиссии в банковские помещения.
  • По результатам работы комиссии составляется акт и иные документы, делаются выводы о работе и состоянии банка.
  • Руководитель проверямой организации знакомится с актом. Он вправе сделать замечания или возражения по выводам и данным документа.
  • ЦБ направляет организации указания, сделанные на основании выводов проверяющей комиссии, и принимает меры.

Плановые и внеплановые проверки

Если плановая проверка проводится строго раз в два года, то внеплановая может начаться в любой момент.

Причины для внеплановой проверки банков ЦБ:

  • Наличие сведений о несоблюдении учреждением нормативных актов ЦБ, неисполнение его инструкций.
  • Резкое изменение финансового состояния и устойчивости, экономического положения, появление рисков, способных повлиять на качество работы и управления организацией.
  • Выявление данных, указывающих на недостоверность отчетности, или опоздание со сдачей отчетов в ЦБ более, чем на 15 дней.
  • Проверка выполнения взятых банком мероприятий по оздоровлению.
  • Получение ЦБ просьбы банка об отсрочке формирования обязательных резервов.
  • Обращения правоохранительных органов и проч.

Виды проверок:

  • Комплексная. Она проводиться по всем направлениям банковского бизнеса. Длительность проверки – до 60 дней.
  • Тематическая. Она проводится по определенным видам деятельности за определенный период. Длительность – до 35 дней.
  • Специализированная. Она проводится только по отдельному вопросу. Длительность – до 20 дней.

Результаты проверок и санкции ЦБ

По результатам проверки Центробанк направляет в банк указания по исправлению ситуации. Если банк ведет достоверную отчетность и исправно выполняет все требования ЦБ, но испытывает трудности в работе, то Центробанк требует выполнения определенных мер для стабилизации ситуации и оздоровлению организации.

Если проверка выявила значительные нарушения, связанные с фальсификацией отчетности, крупномасштабные сомнительные операции, нарушения  законодательства в сфере отмывания денег, полученных преступным путем,  или факторы, угрожающие клиентам банка,  то к такому учреждению могут быть применены самые строгие меры наказания, такие, как отзыв лицензии на работу.

Источник: https://investor100.ru/kak-cb-proveryaet-banki/

Банк России возобновил очные проверки банков

Как цб проверяет банки

Банк России возобновил проведение очных проверок банков после периода самоизоляции, но инспекционная активность все еще очень низка. Как пишет «Коммерсантъ», до пандемии регулятор совершал свыше десяти проверок в месяц, а сейчас речь идет лишь о единицах, что потенциально создает проблемы для сектора, так как контроль за ним реально ослаблен.

Так, в июне и июле ЦБ завершил по одной проверке в банках, в августе — три, а в сентябре отчитался о двух. Для сравнения: в сентябре 2019 года регулятор провел 14 проверок.

В январе было 18 проверок, в феврале — 22, в марте — 16, в апреле, с которого начался полноценный карантин в стране,— одна, в мае — ни одной.

До пандемии ЦБ в среднем ежемесячно сообщал о завершении более чем десяти проверок в банках.

«С апреля по июнь проводились отдельные внеплановые проверки, вызванные неотложной надзорной необходимостью. Плановые проверки были временно приостановлены. С июля были возобновлены как ранее начатые, так и новые проверки — всего более 60 кредитных организаций»,— сообщили в ЦБ изданию. Однако, согласно публичной информации, на начало октября известно лишь о двух завершенных проверках.

В ЦБ уверяют, что сейчас банковский надзор все в большей степени может решать свои задачи дистанционно. При этом складывающаяся ситуация вызывает обеспокоенность экспертов: даже полноценные проверки не гарантируют выявления всех проблем. Из-за этого у власти могут возникнуть предпосылки к применению дополнительных мер помощи банков, в том числе их докапитализации.

Коронавирус повлиял на работу многих проверяющих органов, не только Центробанка, отмечает основатель финтех-платформы Talkbank Михаил Попов. Многие госорганы перешли на закрытый или ограниченный режим работы. Большинство из них взаимодействовали со своими контрагентами только в электронном формате.

Центробанк сокращал проверки банков на время локдауна, и сейчас тоже их сокращает в связи с ростом заболеваемости. Но это не значит, что ЦБ перестал контролировать ситуацию в банках. Для этого у него есть множество онлайн-мониторингов и онлайн-отчетность.

Регулятор может запрашивать документацию в электронном формате у банков и связанных с ними лиц, поэтому эксперт не считает, что ситуация в банках выходит из-под контроля со стороны регулятора. 

Понятно, признает Михаил Попов, что пандемия негативно влияет на банки. Поэтому  Центробанк выполнил ряд действий для снижения нагрузки в отношении требований к резервам и средствам. Банкам неоднократно предлагались льготные фондирования, то есть банк мог занимать у Центробанка по льготным условиям, в том числе снижение ставки рефинансирования, направленное на облегчение ситуации в банках. 

Поэтому, уверен банкир, говорить, что Центробанк не проверяет банки, неправильно, хотя, конечно, коронавирус оказывает негативное влияние на всю банковскую сферу.

Могут возникнуть явления, которые потребуют участия государства, которое уже участвует в поддержке банков, но пока неперсонализированно, с помощью общих программ.

И обстановка, конечно, будет зависеть от дальнейшего развития ситуации. 

Угроза второй волны коронавируса вновь вынуждает Банк России сократить график проверок, признает преподаватель кафедры финансовых дисциплин  Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий.

Это вызывает опасения со стороны ряда авторитетных экспертов относительно возможности ЦБ адекватной оценки реального состояния дел в кредитных учреждениях.

Предполагается, что на фоне угрозы второй волны пандемии масштаб накопленных проблем в банках может разрастись, что потребует принятия мер их поддержки на государственном уровне.

Разумеется, отмечает эксперт, проблема наращивания долгов существует, являясь следствием падения доходов населения и трудностей, с которыми сталкивается бизнес в сложившихся реалиях. Для ряда небольших и средних кредитных организаций этот процесс окажется фатальным и наличие или отсутствие выездных проверок Банка России этого факта не изменит. Слабые уйдут с рынка.

В 2020 году Банком России проделана колоссальная работа по оздоровлению банковского сектора и масштабы предстоящих неизбежных проблем с рядом кредитных организаций никак не сопоставимы с периодом 2014-2017 годов, когда было отозвано 327 банковских лицензий и еще около 30 банков прошли процедуру санации. В текущем году свое существование прекратили 27 банков, причем 17 из них ушли с рынка вполне цивилизованно: через добровольную ликвидацию или присоединение.

Следует согласиться с заверениями ЦБ о росте эффективности дистанционного банковского надзора, говорит Анатолий Гожий. Основные проблемы кредитных учреждений, связанные с некачественными активами или ликвидностью, выявляются на стадии исследования отчетности банков.

В этом смысле регулярные плановые проверки играют скорее дисциплинирующую, нежели аналитическую роль.

При возникновении подозрений в наличии особых зон риска в деятельности конкретной кредитной организации, связанных с противозаконными действиями, выявленных как в процессе изучения отчетности, так и благодаря информации от клиентов банков, практика внеплановых проверок незаменима. Она будет играть все более возрастающую роль в системе банковского надзора.

Источник: https://expert.ru/2020/10/14/banki-ostalis-bez-kontrolya/

Безнадзорники

Как цб проверяет банки

ЦБ возобновил очные проверки банков после периода самоизоляции, но инспекционная активность все еще очень низка.

До коронакризиса регулятор сообщал более чем о десяти проверках в месяц, сейчас речь идет о единицах и вряд ли ситуация изменится: как выяснил “Ъ”, ЦБ, наоборот, снова сокращает график на фоне второй волны COVID-19.

По мнению экспертов, в отсутствие проверок «на земле» невозможно оценить реальный масштаб проблем в банках. В результате есть риск накопить за очередной бесконтрольный период такой объем проблем, что решать их придется на государственном уровне.

“Ъ” оценил инспекционную активность ЦБ в отношении банков с начала пандемии и карантинных мероприятий. В конце марта регулятор приостановил выездные проверки банков до 1 июля. Однако за прошедшие с истечения срока два с половиной месяца достичь докризисных темпов не удалось.

Так, в июне и июле ЦБ завершил по одной проверке в банках, в августе — три, а в сентябре отчитался о двух.

Для сравнения: в сентябре 2019 года регулятор провел 14 проверок. В январе было 18 проверок, в феврале — 22, в марте — 16, в апреле, с которого начался полноценный карантин в стране,— одна, в мае — ни одной. До пандемии ЦБ в среднем ежемесячно сообщал о завершении более чем десяти проверок в банках.

«С апреля по июнь проводились отдельные внеплановые проверки, вызванные неотложной надзорной необходимостью. Плановые проверки были временно приостановлены. С июля были возобновлены как ранее начатые, так и новые проверки — всего более 60 кредитных организаций»,— сообщил “Ъ” регулятор. Однако, согласно публичной информации, на начало октября известно лишь о двух завершенных проверках.

Сведения о проверках Банк России публикует по закону о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком. Регулятор раскрывает лишь факт проверки, но не результаты. Всего в России 378 действующих банков и 39 небанковских кредитных организаций, их общие активы составляют 105,6 трлн руб.

С октября началась вторая волна пандемии, которая, судя по показателям заражения, будет не менее масштабной, чем первая.

В ЦБ “Ъ” сообщили, что «в связи с ускорением распространения коронавирусной инфекции Банк России вновь пересматривает график выхода на плановые проверки, прежде всего в регионах с неблагоприятной эпидемиологической обстановкой».

Внеплановые проверки регулятор обещает продолжить «по мере необходимости и с соблюдением рекомендованных санитарных правил».

В ЦБ уверяют, что сейчас банковский надзор все в большей степени может решать свои задачи дистанционно: «Выход инспекционной группы для проверки происходит, когда выявить все зоны риска невозможно на расстоянии».

Речь идет в том числе о выявлении «схемных операций, мнимых и фиктивных сделок, мошеннических действий, операций по выводу и обналичиванию денежных средств», а также об анализе первичных документов, операций банков с наличными деньгами и ценностями; о сборе информации для поведенческого надзора; о вопросах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма; об обеспечении требований к защите информации и ИТ.

Эксперты не разделяют оптимизма регулятора. Даже полноценные проверки не гарантируют выявления всех проблем, отмечает главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин, однако они все же «дисциплинируют банкиров».

«Сейчас у банков есть ряд накопленных по итогам прошедших кризисов проблем с кредитным портфелем,— подчеркивает господин Надоршин.— Второй волне COVID-19 достаточно лишить банки части дохода, осложнив их возможности зарабатывать на высокомаржинальном кредитовании населения, чтобы усугубить уже имеющиеся на балансах банков проблемы».

Партнер ФГ «Дмитрий Донской» Дмитрий Курбатский согласен, что на фоне второй волны пандемии и уже проведенных реструктуризаций масштаб проблем банков может разрастись.

По мнению господина Надоршина, в результате могут возникнуть предпосылки к применению дополнительных мер помощи банков, в том числе их докапитализации. Например, в 2009 году появился такой инструмент поддержки, как докапитализация за счет гособлигаций: предполагал допэмиссию привилегированных акций банка в пользу государства, которая оплачивалась ОФЗ.

Директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов, комментируя на прошлой неделе расчистку рынка, говорил, что пик ухода с рынка нежизнеспособных и недобросовестных игроков был пройден в 2014–2017 годах, тогда было отозвано 327 банковских лицензий, еще около 30 банков было санировано, включая несколько крупных федеральных кредитных организаций. Потом процесс пошел на спад. В 2018 году отозвано 60 лицензий, в 2019 году — 28, с начала 2020 года — только 10.

В «Эксперт РА» исходно ожидали в 2020 году до 38 дефолтов, но по факту, вероятно, будет отставание от прогноза из-за приостановки крайних регулятивных мер весной на фоне пандемии, отметил управляющий директор агентства по валидации Юрий Беликов.

Возможное количество отозванных по всем причинам лицензий в этом году оценивалось в пределах 25–30 единиц, добавляет старший управляющий директор НКР Александр Проклов. Но сейчас в агентстве ожидают более высоких цифр.

Ситуация довольно своеобразная, отмечает господин Проклов: с одной стороны, отозванных лицензий всего десять, но с учетом добровольных ликвидаций и присоединений к другим кредитным организациям свое существование прекратили уже 27 банков.

Ольга Шерункова, Ксения Дементьева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4530320

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.